住宅ローンを選ぶ
変動金利か固定金利か？
誰もが悩む難しい選択です。
教科書『秘伝の住宅購入講義』講義4【11】で
住宅ローンについては、
ほぼ把握したと仮定して、
王道ではない大胆な決め方を
ここで提案してみます。
２つの住宅ローンの金利の違いはココ！
変動金利
→自分が金利のリスクを負う
固定金利
→銀行が金利のリスクを負う
”ストレスを感じない”選択が正解だと
個人的には思っています。
はじめに考えてもらった
『家にもとめているものは何か』
という視点から、
シンプルに考えて選んでみてはどうでしょう。
あなたはどっち派？住宅ローンを選ぶ
家を資産としての投資と考える派
→ 変動金利
家は人生を豊かにしてくれるものと考える派
→３５年固定金利
♦「家は資産としての投資」派
総支払い額を最優先に考えます。
繰り上げ返済や
住宅ローンの借り換など、
金利の動向を常に注視して
対処する必要があります。
住宅ローンの金利より高い利回りで
資金運用をするという作戦もあります。
そのように
金利のリスクを自分で負って
その都度的確に対処すればいいのです。
それならストレスがありません。
そんな人には変動金利が向いています。
総支払額に徹底的にこだわって
できるだけ総支払額を安くできるよう
しっかり考える人向きの借入方法です。
※間違っても、よくわからずに「変動金利のほうが月々の支払いが安くてお得な感じだし、この金額ならなんとか月々払える」などと安易に思う人は変動金利を選ばないほうが無難です。
♦「家は投資ではなく人生を豊かにしてくれるもの」派
金利の動向を気にしたり、
月々の支払いが上がると
それがストレスになってしまう人には
３５年固定金利が向いています。
金利がストレスになって
豊かさが感じられなければ
なんのための家か
わからなくなってしまうからです。
金利は変わらず、
月々の返済額も３５年間同じなので、
気にしなくてもよく安心です。
繰り上げ返済はあまり考えず、
住居費として決まった額だと割り切る！
それも一つの考え方です。
総支払額は変動金利より
高くなる可能性は十分ありますが
そこは安心をお金で買うイメージと
考えるとスッキリします。
ちなみに
家を投資として考える人より
人生を豊かにしてくれるものとして
購入する人のほうが圧倒的に多いものです。
（衝動買いの人も含むｗ）
そして、
散々悩んで決めた住宅ローンも
借りてしまえば、
どんな商品を選んだか
金利は何％だったかなど
すっかり忘れている人がほとんどです。
金利の動向は35年先まで誰にもわからない。
だったら、
こんな決め方もアリ
なのではないでしょうか？
これは選ぶ時の一つの考え方です。
しっかり勉強してよく考えてみてください。
なにが正解かは、
住宅ローンの支払が
終わった時にしか
わからないものなのです。
とは言え、
現在の金利では、バブル前期ぐらいまで金利が上がってこない限り、
住宅ローンの総支払額は変動金利の方に軍配があがる計算になりそうです。
自分に合う住宅ローンのタイプ
・
※団体信用保険も
『がん団信』をつけるかどうか悩みますが、
面倒くさがらず、
しっかり内容を理解した上で、
自分の加入している生命保険など
考慮しながら決めてください。
このタイミングで、
保険を見直して
人生の資金計画を長期で
立て直してみるのもいいですね！
※ただし、
インチキなファイナンシャルプランナーなど、
高い保険を売りつける保険外交員もいるので、
相談には注意が必要です。
団体信用保険の種類
・
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