マイホーム購入に向けて本格始動という気持ちになりますよね。
しかし残念ながら「事前審査は承認されたのに本申込（本審査）では落ちてしまった」というケースはゼロではありません。
一度は「貸せます」と言われたのに本審査でひっくり返ってしまうのでしょうか？
事前審査承認後に本審査で否決になってしまう主な原因とそれを防ぐための対策を解説します。
そもそも「事前審査」と「本審査」の違いとは？
●事前審査（仮審査）
主に金融機関のAIや保証会社が、自己申告された年収や借入希望額、最低限の個人信用情報をベースに
「スピード重視」で機械的に行う審査です。（期間：1〜3日程度）
●本審査（本申込）
金融機関の審査担当者や保証会社、さらには生命保険会社などが提出された公的書類（課税証明書や売買契約書など）をもとに「厳密に」行う最終審査です。
物件の価値や、本人の健康状態まで細かくチェックされます。（期間：1〜2週間程度）
つまり、事前審査はあくまで「自己申告ベースの仮合格」であり、本審査で裏付けが取れなければ落とされてしまうのです。
本申込で否決になる５つの主なケース
事前審査から本審査の間に、以下のような事象が発生、または発覚した場合に否決となる可能性が高まります。
1.事前審査のあとに「新たな借入」をした
最も多く、かつ絶対にやってはいけない失敗がこれです。
・自動車ローンや教育ローンを組んだ
・家具や家電をクレジットカードの「分割払い」や「リボ払い」で購入した
・スマートフォンの機種代金を分割払いで契約した
これらは「新たな借入」とみなされます。
返済比率（年収に対する年間返済額の割合）がオーバーし本審査で否決になる原因になります。
2.転職・退職をした（または収入が大幅に減った）
住宅ローンは「現在の勤務先で安定した収入が続くこと」を前提に審査されます。
・事前審査の後に転職した（キャリアアップであっても、勤続年数がリセットされるため原則NG）
・会社を辞めて独立（起業）した
・歩合給が下がり、直近の収入が事前審査時の申告より大きく下回った
本審査では必ず「健康保険証の資格取得日」や「直近の給与明細」を確認されるため、環境の変化は隠せません。
3.個人信用情報に「未申告の事実」や「新たなキズ」がついた
事前審査では簡易的なチェックで済んでいたものが、本審査で詳細に調べた結果、問題が発覚するケースです。
・うっかりクレジットカードや携帯料金の引き落としを延滞した
・過去の債務整理や破産の履歴が残っていた（ほぼ事前審査で否決となりますが）
4.団体信用生命保険（団信）に加入できなかった
多くの住宅ローンでは、万が一の際にローンが完済される「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須です。
本審査では健康状態の告知書を提出しますが、ここで重大な持病や、直近の通院・手術歴があると、保険会社の審査に通らず、結果として住宅ローン自体が否決になります。
（※事前審査では健康状態まで見ない銀行がほとんどです）
当社の直近の事例だと「心不全」と診断されたお客さんはNGでした。過去には「緑内障」の方もNGとなったことがあります。
5.購入する物件自体に問題があった
事前審査では「人の属性（年収など）」を中心に見ていますが、本審査では「物件の価値」もしっかり審査されます。
。物件の担保価値が低く借入希望額に見合わない。
・違法建築物（建ぺい率、容積率オーバー、再建築不可など）であることが判明した
土地や建物に法律上の問題があるといくら借り手側の年収が高くても銀行は融資してくれません。
あまりないケースですが現在、過去の所有者が反社会的勢力だった物件も審査ＮＧとなったことがあります。
本審査で落ちないための3つの鉄則
1.本審査が承認されるまで新たなローンや分割払いは一切しない
大きなお買い物（家具・家電・車など）は、すべての融資が実行され、鍵の引き渡しが終わるまで我慢してください。
完成済みの新築戸建やリフォーム済マンションの場合は契約から1ヶ月～2ヶ月でお引渡しとなるのであまり心配はありませんが
新築マンションや注文住宅の場合だと１年以上の時間が必要な場合もあるのでご注意ください。
2.お金や仕事の状況が変わるときは事前に不動産業者に相談する
「転職が決まりそう」「うっかり引き落とし口座を忘れて延滞しそうになった」など、不安な要素があれば、隠さずすぐに担当の不動産業者に相談しましょう。先回りして対策を打てる場合があります。
3.健康管理に気をつける（ワイド団信・フラット35を検討）
健康状態に不安がある場合は、引受基準が緩和された「ワイド団信」を利用できる金融機関を選んだり、団信の加入が任意の「フラット35」を視野に入れたりするなど、最初からリスクを分散した動きが大切です。
事前審査に通っても油断は禁物！
住宅ローンは本審査が承認されて金消契約を結び融資実行（物件の引き渡し）がされるまでが本当の勝負です。
当社では事前審査の段階から本審査を見据え注意すべきポイントを丁寧にお伝えしながら進めてまいります。
少しでも不安な点がある方は、ぜひお気軽にご相談ください！
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